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医疗指南
如何选择儿童重疾险?
2020-08-21 来源: 沃保网 浏览: 2

1.保障额度:基于损失定保额

根据保险四大原则之一的损失补偿原则,孩子选重疾险主要的损失和成人差异。主要考虑的是与疾病直接相关的医疗费及营养费;其次考虑治疗期间需要至少一名家人陪护,家人陪护期间可能收入中断。

从直接相关的医疗费和营养费看,重疾险的保额至少30万,经济允许,尽可能配50万。当然,如考虑家人陪护导致的收入损失,在此基础上适当增加保额。

2.保障期限:30年基本足够

在一年期和长期间,一般建议选长期产品。主要考虑产品延续性的问题,如果一年期产品停售或不能续保,要重新投保新的重疾险,不仅会重新面临等待期,而且可能因小状况影响到健康告知通过。只有预算不太充足时,可短期内先配置一年期保障或选一年期保障作为补充,经济宽裕后也要尽快配置好长期保障。

在长期中有终身和定期,综合分析选保障期限和费率增长幅度,建议选定期保30年即可。

从保障出发,为孩子选重疾险没有必要一步到位,确保保额充足,定期至30岁左右就够。当然,如果预算非常充足,为父母配置充足保障后,还希望给孩子配终身重疾险,那也未尝不可。

3.产品类型:消费型的产品

建议儿童重疾险能够聚焦在消费型的产品中选,综合预算和对应年龄产品费用的情况,评估确保保额充足时选配什么类型产品。

如果前期经济不宽裕,可先买到一年期可续保产品,短期内用续保方式延续保障;经济宽裕些,考虑长期搭配定期来保障保额;经济压力不太大的情况下,可以考虑直接用定期30年的产品来配置。

如何选择儿童重疾险?

4.同类产品怎么对比

(1)重疾:病种、次数

相关的疾病定义。例如:先看看重疾险病种中脑膜炎,产品A、产品B、产品C都包含中国保险行业协会推荐的脑炎后遗症或脑膜炎后遗症保障;产品D保险条款却没看到此病种,仅含细菌性脑脊髓膜炎(脑膜炎双球菌感染引起脑脊髓膜化脓性病变);让人欣慰的是产品E除含脑炎后遗症或脑膜炎后遗症保障,还含细菌性脑脊髓膜炎,对用户最有利。

理赔条件。接下来我们看看川崎病,产品C不包含川崎病保障,产品B、产品F都要求川崎病导致的冠状动脉瘤必须保留180天以上,产品A重疾要求动脉瘤接受手术治疗才可以理赔,而相对来说,产品E却要求只要符合接受手术或动脉瘤持续180天以上中的一种,即可接受理赔,在川崎病方面的保障对用户来说是最有利的。

还有儿童常见的I型糖尿病,产品A的理赔要求比产品C要低,产品C除要求持续接受外源性胰岛素注射治疗连续180天以上,还要求已发生糖尿病并发症并接受治疗处理;更让人遗憾的是,老版产品B的42种病种是包含在内的,而儿童新版产品B病种增加到62种,但没有找到I型糖尿病相关的保障。所以,如果关注I型糖尿病的用户,在选购时可适当将这个因素考虑在内。

(2)轻症:病种、次数

除重疾外,有些产品会有轻症,同样需关注保障范围,赔付次数和给付方式。不过目前市场保30年的定期重疾险含轻症的较少见,所以就不展开讨论。

5.保费豁免:锦上添花

儿童的重疾险除基础保障,如两款产品费率相差不大的情况下,有投保人豁免、被保险人豁免就绝对是加分项。

6.性能:保障范围是否充足、合适,保额是否充足,产品水平是否合适

不谈性价比,一味追求保障全面并不提倡的。毕竟,我们是在预算有限的情况下确保保障额度,又争取提升保障范围,这是带着镣铐跳舞。所以,在同类产品对比时,除要考虑保障范围是否充足,是否合适,还要考虑保额充足的情况下,产品的水平是否在可接受范围内。

7.特别情况怎么买重疾险

到这,给儿童买保险要考虑的主要问题基本涉及到了。很多时候,我们还会面临一些更个性化的问题,比如两岁以内的早产儿,近期有过就诊经历等。这时可找对应情况健康告知要求较宽松的产品;如果确实在线上没有找到符合健康告知的产品,不妨试试走线下流程。如实在因健康没有合适产品,也不必太在意,毕竟保险只是转移经济风险的手段之一,实在不行,也可通过理财等来降低经济风险。

最后,要提醒的是,虽然理解大家什么都想给孩子最好的,但请别在没给自己配足保障时,就被营销文案打动而过早花太多保费在孩子保障上。毕竟父母才是孩子最大的保障,孩子有万一,父母还有经济来源,家庭经济还有维系可能;一旦父母有万一,整个家庭经济来源可能中断。所以,希望大家为孩子选对重疾险的同时,别忘规划自己的保障。

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